支付洞察：先享后付，东南亚消费者的新宠，独立站的新利器

随着线上购物需求持续增加，“先买后付”引发的消费风暴已席卷东南亚。

先买后付（Buy Now Pay Later，简称BNPL）是一种新兴的消费金融模式，让消费者可以先享受商品或服务，再分期还款，消耗支付利息或手续费。这种模式在全球范围内迅速流行，尤其是在东南亚地区。

据东南亚科技公司针对东南亚地区“先买后付”服务（简称BNPL）的发展进行了深入的研究报告指出，过去几年，东南亚BNPL支付实现了大幅增长的目标。2020年，东南亚消费者通过BNPL服务在电商平台购买的商品总价值达到9亿美元，这一数字预计在2025年增长近9倍，达到88.3亿美元。

（BNPL在东南亚强劲增长 图源：Grab）

在本篇文章中，您将可以读到：

1. BNPL在东南亚的流行以及原因

2.研究细化BNPL的支付流程

3.BNPL模式是您的明智选择吗？

为什么先买后付在东南亚很受欢迎？

初步推测，之所以先买后付能够被更多东南亚消费者认可，并逐步成为更新的一种支付模式，结合大环境考察，也是由多种原因导致的。

· 互联网普及率提高

从人口规模来看，东南亚是一个充满活力的新兴市场，人口结构呈现出年轻化的趋势，人口达到6.8亿，其中网民数量就超过了4亿，拥有着全球规模最大的网民群体。

据eMarketer的数据显示，到2023年，接近90%的东南亚互联网用户将成为智能手机，这一比例的用户分布在北美和西欧等经济发达地区。

·电子商务产业加速发展

据eMarketer发布报告显示，2023年，东南亚电商市场规模早已位居全球第一，至此东南亚已连续3年成为全球电商规模增长最快的地区。与此同时，近年来亚马逊、TikTok、Shopee等在东南亚市场深耕的电商行业都开始积极布局后布局，并引入“先买付”服务。

可以说，没有全球电商的蓬勃发展，先买后付服务的魅力就不会得到剪影表演。

· 消费者认知数字技术但金融服务不足

东南亚市场中信用卡的低渗透率以及无银行账户人口的高收入有助于推动BNPL的使用。

虽然手机和互联网已经普及，但针对该地区消费者的金融服务仍然不足。例如，东南亚有6.7亿消费者，但只有27%的人拥有银行账户，而东南亚当地消费者对于价格十分敏感，BNPL为他们提供了“两全其美”的解决方案，进一步降低价格敏感度，二来堪增加信用成本，但又被信用卡要求的和长期承诺所做到了。

· 批量采购文化

在，东南亚批量销售十分盛行。从美甲店到空调维修，商户们更喜欢销售套餐或捆绑服务，而不是批量的产品。此前传统的批量采购采用POS机或信用卡支付。“先买后付”能够通过最大限度地降低最终购买成本，为消费者及其合作商提供便利。

显然，这些驱动因素将为BNPL这种支付方式的发展提供良好的基础。

先买后付的支付流程

先买后付（BNPL）作为一项操作支付服务，其主要特点和流程如下：

· 绑卡授信

大部分完成BNPL的公司都有自己的APP/官网，用户需要在付款前在APP或网站上注册绑定卡及授信流程。

绑卡：BNPL支付方式通常支持借记卡和部分信用卡，常见的品牌包括Visa和MasterCard，有些服务商也支持当地的银联卡。在绑定卡时可能需要进行验证，通常通过短信进行。

授信：为确认用户的信用可靠性和还款，BNPL公司通常要求提供当地唯一身份ID（如身份证），并通过内部风控系统或当地的第三方征信系统或风控数据系统进行快速风险能力导入。

· 下单支付

使用BNPL服务购买商品的主要场景：

通过BNPL的官方平台浏览入驻商户的商品并选择BNPL支付方式完成；付款

在商平台/独立站下选择后，在收银台BNPL支付方式，并跳转到BNPL的APP完成付款；

到店消费时使用已注册绑定卡的BNPL支付APP扫码支付。

为了保证支付的安全性，用户可能需要提供个人信息进行身份验证。这些信息可以包括姓名、地址、电话号码等。在确认身份后，将被要求选择分期付款计划。BNPL通常会提供不同的分期选项，如3期、6期或12期等。

· 还款方式

还款通常有两种方式：BNPL公司自动代扣和用户主动还款。接近前一周，BNPL公司会通过短信或APP提醒用户，按时还款或提前还款不收手续费。大多数BNPL公司的后台交易类型是，每期还款对应扣费交易。少数公司使用预授权交易类型，适用于带信用卡的先买后付业务。

为了提高用户的还款愿望并实现盈利，许多BNPL公司在超过期限的情况下开始征收滞纳金。具体滞纳金的收费标准会因BNPL公司和市场而异。

BNPL 模式是您的明智选择吗？

买后付模式无疑是一种创新性的支付方式，提供了新的支付渠道，使消费者可以随心所欲地购物消费。但先不一定是好事。

先买后付所存在的风险也不容忽视。据最近Credit Karma的一份报告显示，34%的消费者在使用BNPL时错过了还款时间，而其中，75%的消费者认为这直接导致了自己的信用受损，从而影响到贷款能力。

在BNPL这股浪潮时，商家应慎重面对决策，尤其在支付选择上，您需要从多个角度考虑BNPL模式的优缺点。这意味着，您需要围绕费用、集成、用户体验（UX）、认证和客户报表、账单制作和坏账管理等问题，与BNPL服务商，以及您内部团队进行诚信、充分的沟通。

最后，针对商户如何选择先买后付产品，光子易PhotonPay提出以下三点建议：

● 针对目标市场，选择混合型且有可靠的成熟支付方式，避免严重依赖某种支付方式。

● 在波动的先买后付市场中选择相对稳健的支付合作商，提高抗风险能力。

● 慎重选择市场，优选先买后付市场成熟度更高、运营更稳定的市场。

温馨提示：文中数据整合来自网络，仅供参考，不构成任何专业建议或服务。